機車貸款流程怎麼走？從申請到撥款完整步驟一次看
如果你最近剛好需要一筆小額資金，不論是生活開銷、臨時支出或短期周轉，其實機車貸款是一個很多人會使用，而且流程不算複雜的方式。
但不少人對「機車貸款流程怎麼跑」、「照會會問什麼」、「多久能拿到錢」搞得有點霧煞煞。其實非常好懂！今天我們將會用最容易懂的方式，帶你一步步弄懂機車貸款的做法、條件、常見陷阱與申請技巧。
什麼是機車貸款？為什麼比信用貸款更好過？
簡單說，機車貸款就是用你名下的機車當作擔保品來借錢。
申請對象可以是銀行、融資公司，或合法民間貸款機構。
因為有機車作為擔保，相比純看信用的信用貸款，合法機車貸款審核通常比較寬鬆、過件率也比較高，這也是為什麼很多人第一次借款會選擇機車貸款。
機車貸款特別適合這些人
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剛出社會、信用小白
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自營商、自由業、收入不固定
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有臨時小額資金需求
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名下沒有房子或汽車，但有機車
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信用有小瑕疵但還能正常還款的人
只要你名下有機車，機車貸款流程就是一條相對好走的路。
機車貸款有哪些種類？
申請前先弄懂三種常見類型，避免申請錯誤的方案。
1. 機車分期
買新機車時使用的分期付款，這不屬於借款周轉用途。
2. 機車原車融資
最常見的機車貸款，你已經有一台機車，再用它當擔保品借一筆錢。
3. 機車二胎或機車增貸
已經有一筆機車貸款，但繳款一段時間後希望再借一次。額度通常比較低、利率也偏高，但仍可作為臨時資金來源。
機車貸款流程五步驟
機車貸款流程其實不難，大概分成五大步驟。以下用最實際的角度幫你解釋每一階段會發生什麼事。
第一步：線上申請，準備基本文件
大部分機構都能線上申請，你會需要以下資料：
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身分證與第二證件
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機車行照
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收入證明（薪轉、扣繳憑單、存摺紀錄等）
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印章
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若非本人名下則需授權書
填寫資料時務必要如實填寫，不要亂寫工作內容或收入數字，照會時一打就穿幫。
第二步：照會審核
照會是很多人最擔心的一段，內容其實不複雜，通常會做以下事情：
常見照會內容包括：
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電話確認是否本人
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詢問工作內容、借款用途
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確認目前收入狀況
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有時會打到公司確認在職（不會問薪水）
審核時間通常落在半天到兩天之間，急件最快幾小時內就能完成。
第三步：對保簽約，確認合約內容
審核通過後會安排對保。這一階段一定要看清楚以下重點：
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年利率（千萬不要只看月利率）
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還款期數
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違約金規定
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手續費與帳管費
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是否有保人義務
簽約前務必逐條看清楚條款，避免後續爭議。
第四步：動產設定，許多人忽略的步驟
因為是用機車當作擔保品，會需要做「動產設定」。意思是貸款還清前，機車不能隨便賣掉或過戶。
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設定費用約 4,000～5,000 元
-
多半由機構協助代辦
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約 1～3 天完成
第五步：撥款
所有流程跑完後，款項就會進到你的指定帳戶。
不同管道的速度如下：
-
銀行：一到五天
-
融資公司：最快當天
-
民間貸款：也可能當天，但風險較高
如果你急著用錢，融資公司的速度通常會最快。
不同條件的人，機車貸款流程會一樣嗎？
很多人看完機車貸款流程後，心裡其實都會冒出同一個疑問：「流程我懂了，但我這種狀況真的跑得完嗎？」
老實說，機車貸款流程大致一樣，但實際跑起來，會因為你的條件而有差異。
舉幾個最常見的狀況給你參考：
-
信用小白
沒有聯徵紀錄的人，流程會比較著重在「是否有穩定收入」，有時會被要求補存摺紀錄。 -
自由業、自營商
照會階段通常會問得比較細，但只要收入說得清楚，機車貸款流程仍能順利完成。 -
信用有小瑕疵的人
銀行流程可能卡關，但融資公司的機車貸款流程彈性會高很多。 -
急用資金的人
會優先走「流程快、撥款快」的方案，最快當天就能跑完機車貸款流程。
這也是為什麼，懂流程之外，選對適合自己條件的申辦方式更重要。
機車貸款流程最容易被退件的 5 個原因
實務上，機車貸款流程被退件，通常不是因為「流程很嚴」，而是卡在以下這些細節：
- 資料填寫不實（工作、收入亂填）
- 照會電話沒接或回答前後矛盾
- 機車實際狀況與行照不符
- 曾有重大信用問題（警示戶、強制扣薪）
- 機車已被設定過動產但未清償
這些問題一旦出現，流程再怎麼完整，也很容易直接中止。
所以在這邊建議在跑機車貸款流程前，先檢查一次自己的狀況，成功率會差很多！
機車貸款需要什麼資格？好過嗎？
以下是基本門檻，只要符合大部分就可以申請：
-
年滿 18 至 20 歲以上
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名下有機車，最好持有六個月以上
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有基本還款能力
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無重大信用瑕疵（警示戶、強制扣薪等）
- 沒有做過機車設定
只要條件沒有太誇張，機車貸款流程的過件率普遍都不低。
機車貸款流程申辦完，多久能拿到錢？好過嗎？
機車貸款通常比其他貸款好過很多，只要文件完整，絕大多數人能順利核貸。
大致上可以參考以下時間：
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銀行：三到五天
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融資公司：最快兩小時，一般當天
-
民間貸款：最快，但成本也通常最高
如果你是急用型需求，融資公司會是更適合的選擇。
真實案例分享：機車貸款流程實際跑多久？
為了讓你更有感覺，這裡分享幾個實際跑過機車貸款流程的情況：
-
案例 A：一般上班族
上午送件 → 下午照會 → 當天完成對保，2小時內撥款。 -
案例 B：自由業接案者
下午送件 → 隔天補資料 → 隔天下午撥款完成。 -
案例 C：信用有小瑕疵
銀行退件 → 改走融資公司流程 → 2天內完成撥款。
可以看出來，流程本身不慢，關鍵在條件與資料準備度。
機車貸款流程常見陷阱，務必注意
申請時常會遇到以下容易踩雷的狀況，務必要多留意：
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標榜零利率，但用手續費灌進去
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要求提供證件正本，這非常不合理
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用月利率偽裝成年利率
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收取不合理代辦費用
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未說明完整還款總成本
只要遇到讓你不太放心的業者，建議直接換一家。
銀行、融資公司、民間貸款差在哪？
以下我們整理這三個管道常見差異，讓你能快速比較：
| 申辦管道 | 利率 | 審核嚴格度 | 撥款速度 | 適合族群 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 約1.5% 至 3% | 最嚴格 | 一到五天 | 想省利息、有穩定收入 |
| 融資公司 | 約4% 至 8% | 中等 | 當天至隔天 | 急用、薪轉不固定 |
| 民間 | 約6% 至 14% | 最寬鬆 | 最快當天 | 信用狀況較特殊，需要小額周轉 |
小提醒：機車貸款推薦民間融資公司！因為辦理快速、加上不用跑一堆流程。但如果您想要省利息那一定是推薦您去銀行，但申請速度及天數，一定會比其他兩間慢許多。
結語
只要資料準備齊全，照著流程走，機車貸款從申請到撥款，最快一天內就能完成。
如果你不確定自己適合哪一種機車貸款方案，或擔心亂申請影響信用，也可以先找專業團隊協助評估，幫你把流程走順、風險降到最低。
機車貸款流程常見問題
以下整理最常被問到的問題，每一題都很實用：
Q1:機車貸款流程需要多久?
銀行通常三到五天；融資公司最快當天。
Q2:機車貸款會查聯徵嗎?
銀行會查，融資公司大部分不會。
Q3:沒有薪轉證明可以申請嗎?
可以，但需要提供存摺、扣繳憑單或其他財力證明。
Q4:分期中的機車可以申請嗎?
可以，但額度可能比較低。
Q5:父母名下的機車可以借我申辦嗎?
可以，但需要授權書或由本人陪同。
Q6:機車貸款是否能提前清償?
可以，但注意是否有提前清償違約金。
Q7:動產設定是什麼?
就是將機車設定為抵押品，貸款還清前不能過戶或出售。
Q8:機車貸款額度大概多少?
一般三到十萬元；重機則可借更多。
Q9:機車貸款逾期會怎樣?
會被催收，嚴重會影響信用，甚至可能被扣車。
Q10:機車貸款和信用貸款差在哪?
機車貸款是有擔保品，較好過；信用貸款靠你的收入與信用紀錄決定。
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