機車可以借多少？合法機車貸款申請流程、比較表與避雷重點全收錄

最近是不是也被一堆「機車貸款超好過」「免保人、免聯徵、火速撥款」的廣告洗版？說真的，機車拿去借錢不難，難的是怎麼確定你找的是合法機車貸款，而不是披著羊皮的高利貸！

很多人臨時缺個幾萬、十幾萬周轉，第一個想到的就是用機車去融資，結果利率算一算嚇到、還有被要求押證件、甚至過戶機車的悲劇。這篇就不跟你繞圈子，我們直接聊實際的：機車貸款有哪幾種？哪些管道算正規、哪些要敬而遠之？怎麼自己上網查「這一間到底合不合法」？以及最重要的，該怎麼避免被話術騙到簽下一份你根本看不懂的合約。

機車貸款是什麼？四大類型與適用情境解析

很多人聽到機車貸款，腦中只有一個感覺：「就是拿機車去借錢吧？」
其實細分起來，機車相關的借款至少有四種玩法，每一種條件、利率、適合族群都不太一樣。如果你想找的是 「合法機車貸款」而不是亂槍打鳥借一借，先搞懂自己到底需要哪一種，是關鍵第一步。

機車購買貸款 (分期付款)

這種就是大家最熟悉的「機車分期」。
你在車行刷卡不夠額度、現金不想一次噴光，業務就會跟你說：「沒關係，幫你辦分期。」

簡單整理一下它的特色：

• 用途：買新車、換車用

• 性質：偏向「消費分期」，不是拿現金回來周轉

• 擔保品：就是那台新買的機車

• 還款方式：常見是 12～36 期（1～3 年）分期，固定月付金

• 適合族群：剛出社會、學生、小資族，想先有一台代步工具再慢慢還

如果你現在已經有機車，只是臨時缺現金，那你要找的就不是「購買分期」，而是下面這種拿機車去融資的類型。

機車增貸、二胎

所謂的機車二胎、機車增貸，意思就是：這台車本來就有貸款在繳，但你還想再拿它去借一次。

對放款機構來說，這種情況風險會比較高，因為同一台機車上，已經有一個債權人掛在前面了，所以：

• 可貸額度通常比較小

• 利率會比一般機車貸款再高一些

• 審核會特別看你原本那一筆有沒有遲繳、違約

比較適合的狀況是：你本來就有機車貸款，而且繳款紀錄很正常，但最近真的臨時有一筆資金缺口，想用「機車增貸」來頂一下。
如果遇到那種廣告寫「二胎隨便借、免審核、保證過件」，那就要特別有警覺，八九不離十不是正規的合法機車借款管道！

機車轉貸、轉增貸

轉貸的概念很像房貸或車貸轉貸：把原本在 A 機構的機車貸款，搬到 B 機構去，換成更好的利率或更舒服的月付金！

常見原因像是：

• 一開始急著用錢，隨便找了利率偏高、手續費又多的方案

• 過一段時間，收入穩定了，想要「換一家更合理的」

• 乾脆趁轉貸時順便「多借一點」這就是所謂「轉增貸」

轉增貸比單純轉貸的審核會再嚴一些，因為你不只換條件，還想多拿一筆。
適合的人大概是：本來就有機車貸款、繳款正常，現在想重新整理負債，把利息壓下來的人。

機車貸款類型對照表｜一眼就能看懂自己適合哪一種

搞清楚你現在是「要買車？」「用現有機車周轉？」「還是原本就有貸款想重新整理？」
後面在挑合法機車貸款管道才不會一開始就選錯路線。

機車貸款的優缺點全揭露｜利弊分析懶人包

任何貸款都有代價，機車貸款也一樣。它不是魔法，重點在於你能不能接受它的成本，換到你要的彈性和時間。

機車貸款的 5 大優勢

1. 申請門檻低、過件率相對高
   名下有車、成年、基本信用狀況不要太誇張，很多機構就願意談。對信用小白、或者聯徵紀錄不夠漂亮的人來說，比信用貸款好談很多。

2. 審核速度快、適合急用
   多數合法機車貸款推薦你一定要這樣做，資料齊全的話，常見是 1～2 個工作天內有結果，有些上市融資公司甚至標榜「幾小時內回覆、當日撥款」，真的急著救火會蠻有幫助。

3. 免留車，生活不會大亂
   正常的機車貸款流程，是透過監理站做「動產擔保設定」，車還是在你名下，也還是你在騎。只要對方一開口要你留車、過戶到他名下，就先把紅燈打開。

4. 不限車種、很多方案不挑車齡
   白牌機車、電動車、Gogoro、重機，多數都有機車融資方案可以談。車況好一點、CC數高一點，額度通常會好看一點，但老車也未必完全沒機會。

5. 職業限制少，自營商、自由業也可挑戰
   比起銀行愛看「薪轉、勞保」，機車貸款比較在意的是「你有沒有車＋你還不還得起」。很多自營商、外送員、自由工作者，反而是先靠機車貸度過那一段最卡的時間。

3 大潛在缺點與解決方案

1. 利率比房貸、一般車貸高

   • 原因：機車價值有限又折舊快，放款風險相對高，所以利率不可能跟房貸那種超低利比。

   • 建議：

     • 看「年利率」，不要只看「月付金」。

     • 自己算一下總利息，確定你是為了「時間和彈性」付這個價格，而不是被廣告話術洗到。

2. 額度有限，無法解決超大筆資金

   • 大多數機車借款額度落在幾萬到二、三十萬之間，要一次補很大的洞（例如幾百萬）本來就不現實。

   • 建議：把機車借款定位成「短期小額周轉工具」，不要拿它硬扛長期、龐大負債。

3. 還款期較短，月付壓力要算好

   • 很多方案最多 36～48 期，比起房貸那種 20 年、30 年當然吃緊很多。

   • 建議：

     • 試算時把「月付金／月收入」算出比例，最好在你可支配的那一塊裡面。

     • 覺得繃太緊，就要嘛降低額度、要嘛乾脆不要申請，先穩住生活比較實在。

只要你清楚這個交換條件，善用機車借貸免留車貸款是可以幫你度過難關的，不一定是壞事。

合法機車貸款管道有哪些？銀行、上市融資公司、當舖深度比較

接下來是很多人最在意的一題：「到底要找誰借，才算是合法、比較安心的機車貸款？」

大致上有四種管道可以選擇：

• 銀行

• 上市融資公司（中租、裕融、和潤這種）

• 當鋪

• 代書、貸款代辦、民間借貸

銀行：稀有且門檻高，但最安心

老實說，真正有在做機車貸款的銀行不多。原因很單純：機車本身價值不高，單筆金額小，又要花人力審核、管理，銀行與其花時間做這塊，寧可去做房貸、信貸。

如果你剛好遇到有機車貸款的銀行，優點會是：

• 利率通常比較接近一般消費貸款，條件清楚

• 有完整的金融監理架構，合法性不用擔心

• 合約條款、費用結構相對透明

缺點也要誠實講：

• 會看聯徵、信用分數

• 有時候要求薪轉、勞保或穩定工作年資

• 過件速度不一定快

比較適合的族群是：信用狀況很好、不缺那一兩天資金、想要盡可能壓低利率的人！

上市融資公司：主流安全選擇

多數人現在在 Google 搜尋「機車貸款」最後會落在這一塊，上市櫃融資公司。

這類公司通常有幾個共同點：

• 必須依法設立法人，受公司法與金管會等機關的監督或間接控管

• 有公開資訊（官網、客服電話、地址），可以查得到公司登記

• 申請管道多元：線上表單、APP、官方 LINE、實體門市

• 多數方案提供「免留車、做機車動保設定」的正規機車貸款

你在市面上常聽到的中租、裕融（裕富）、和潤，就是這種大型融資公司。
比較時可以自己做一張表，放這幾個欄位：

• 大致額度帶（最高大概可到多少，實際以公告為準）

• 常見年利率區間（市面上多數機車貸落在約 9～16% 之間，以民法利率上限 16% 為天花板）

• 支援車種：一般機車、電動機車、重機是否都能申請

• 申請方式：官網直接填、需登入會員、還是要加 LINE 對話

• 特別提醒：

  • 有些像和潤，會在官網特別寫「沒有跟任何代辦合作」，要小心假冒的宣傳頁

  • 看網址是不是官方網域、有沒有 SSL（https）、是否有統編、地址、客服電話

一句話總結：如果你想找的是「合法機車貸款」又不想冒奇怪的風險，從銀行＋上市融資公司開始比價，通常是最穩健的做法！

當鋪與民間代書：高風險高門檻，務必謹慎

當鋪和民間代書並不是全部違法，但這一塊的落差很大：有些店家按法律來、有些則玩邊緣甚至直接高利貸。

大致要注意幾件事：

• 利率上限不一樣

  • 一般民間借款受「民法第 205 條」限制，年利率上限 16%，超過部分約定無效。

  • 合法當鋪則是用《當舖業法》，最高年利率可以到 30%，月息約 2.5% 上下。

• 費用名目多，實際年化成本可能很驚人
  一不小心，就會被各種「代辦費、介紹費、規費、喬件費」堆到變成實質高利貸。

• 有些會要求押證件正本、甚至過戶機車
  正常的合法機車貸款流程，只需要影本＋動保設定而已，不需要你把證件或機車交出去。

所以，如果你真的考慮當鋪或代書，至少要有一份「合法當鋪／代書辨識 Checklist」：

合法當鋪、代書辨識 Checklist

1. 店內有明顯的「營業登記證」與利率公告

2. 合約上清楚寫出「年利率」與各項手續費

3. 沒有要求押身分證正本、健保卡正本、存摺正本

4. 沒要求把機車過戶到對方名下

5. 有實體店面、統編、公司名稱，查得到登記

6. 如果一切都只在 LINE 上講，沒有任何正式資料，要非常小心

什麼是「合法」機車貸款？

簡單講，所謂的「合法機車貸款」，至少要符合幾個條件：

1. 借你錢的那一方本身要合法存在

   • 公司有登記、查得到名稱、統一編號、負責人

   • 可以在經濟部商工登記、公示資料裡查到

   • 若是銀行或金融機構，會受到金管會等主管機關監理

2. 利率符合法定上限，不是隨便喊價

   • 民法第 205 條規定，一般借貸的「約定年利率」上限是 16%，超過部分約定無效。

   • 當鋪則受《當舖業法》規範，年利率不得超過 30%，倉棧費也有上限。

3. 契約內容清楚、條款透明

   • 寫清楚年利率、還款期數、總費用、手續費、違約金計算方式

   • 不會要你簽一些看不懂的白紙、空白本票

4. 流程符合正規機車借款做法

   • 只做動產擔保設定，不要求過戶、沒要你押證件、沒要你把車留在店裡

   • 申請、對保、撥款都有明確紀錄，不是只用口頭承諾

所以，所謂「合法機車貸款」，不是看廣告有沒有寫「合法」，而是你真的查得到這家公司、利率沒有超過法律上限、契約跟流程都說得出所以然，這才叫有法律基礎的機車借款，而不是碰運氣。

合法機車貸款要查哪裡？一步步官方查驗教學

光看廣告誰都會說自己合法，真正有用的是：你要知道去哪裡查、怎麼查。

查公司營業登記

第一步，先確認「這間公司到底存不存在」。

你可以做的事：

1. 把公司名稱或統一編號抄下來

2. 到「全國商工行政服務入口網」或公司商業登記查詢系統，輸入公司名稱 / 統編

3. 檢查幾個重點欄位：

   • 公司狀態是不是「核准設立」

   • 負責人姓名是否跟網站上的一致

   • 登記地址跟網站上寫的是不是同一個地方

如果你輸入公司名稱，結果完全查不到，那這間「代辦公司」多半只是個殼，直接跳過會比較安全。

查融資公司、當鋪是否有授權或合法備案

第二步，針對你找上的對象來看：

• 融資公司 / 租賃公司：
  看它是不是上市櫃公司、有沒有加入同業公會，或至少有正常的公司登記紀錄。上市櫃公司會有更多公開資訊，出問題時也更不敢亂來。

• 當鋪：
  可以查《當舖業法》規定的年利率上限（30%）、是否有依法揭示利率、倉棧費等資訊。如果現場完全看不到任何利率公告，那就很可疑。

如果你不確定某個「XX 信用貸款中心」「XX 金融顧問」是不是正規單位，最簡單的方式就是：先查公司登記，再打電話去「他們宣稱合作的銀行或融資公司」問，確認真的有這個合作窗口。

如何確認線上頁面為官方

現在詐騙網站超多，特別是會假冒中租、裕融、和潤這種大品牌。你可以這樣自保：

• 看網址：

  • 是否為 https（有鎖頭符號）

  • 網域是不是官方名稱（例如公司官網，而不是一串怪字）

• 看頁腳：

  • 有沒有寫公司全名、統一編號、地址、客服電話

• 打電話驗證：

  • 不要直接打頁面上那支電話

  • 改去官方網站 / Google 商家上找客服電話，打去確認「是否有這個活動、這個專員」

各申辦管道比較

很多人問：「所以我到底該選哪一種？銀行好？還是融資公司？當鋪是不是一定很可怕？」
直接一張表給你參考會比較快：

實際利率要以各家最新公告、合約為準，民間借貸不得超過民法約定年利率 16%，當鋪則適用當舖業法上限 30%。

如果你想走穩一點的路線，最建議的順序是：

1. 先看自己有沒有機會從 銀行或原本往來的金融機構 問問看

2. 再來比較幾家 上市融資公司 的機車貸款方案

3. 當鋪、代書、來路不明的代辦，放在「不得已最後一、兩個選項」就好

機車貸款申辦流程圖解教學：5 步驟帶你輕鬆走完

就算是合法機車貸款，第一次申請還是會緊張。其實流程並不複雜，大致上可以拆成五步：

Step 1：評估需求與選擇合法機構

先問自己幾個問題：

• 我真的需要這筆錢嗎？金額大概多少？

• 能不能改成分期付款、跟家人借，或其他成本較低的方式？

• 每個月可以承受的月付，大概是多少？

確認完再來找機構，優先鎖定：

• 銀行、上市融資公司

• 看得懂的年利率、手續費、期數

• 查得到公司登記、也有客服電話可以打

貼心提醒：
如果你一開始就從 IG 廣告、陌生訊息點進去填資料，沒有確認對方是誰，就把身分證、行照拍照上傳，其實風險滿高的。

Step 2：準備資料並線上、實體送件

一般申請合法機車貸款，大概會需要：

• 身分證正反面影本

• 第二證件（健保卡或駕照）

• 機車行照

• 銀行帳戶封面影本

• 部分機構會要求收入或財力證明（薪轉明細、勞保明細、扣繳憑單等）

線上申請大多是拍照上傳、填基本資料；實體門市則是影印、現場填單。

貼心提醒：
所有資料都要確認是給「官方」而不是給莫名其妙的 LINE 帳號。
不確定的話，打去官網上的客服電話確認，是最安全的做法。

Step 3：審核照會與方案確認

送件之後，機構會依照：

• 機車條件（車齡、CC 數、車種、車況）

• 申請人條件（工作、收入、信用狀況）

• 是否已有其他貸款或負債

來評估可以給你的額度、利率、期數。
有些會打電話來做照會，確認你的工作、用途等等。

貼心提醒：

• 不要為了過件而亂講職業或收入，日後有爭議，吃虧的是自己。

• 對方報給你的條件，記得抄下來比較幾家，不用急著當場答應。

Step 4：對保、簽約與動保設定

你確認要跟這家借之後，下一步就是對保與簽約：

• 確認合約內容：年利率、期數、每期月付、總金額、手續費、違約金規則

• 可能會現場或線上錄音，確認你已經了解內容

• 安排到監理站做「動產擔保設定」，機車仍在你名下，只是多一筆設定登記

貼心提醒：

• 合約先看「年利率」，再看「總還款金額」，最後才是「月付金好不好看」。

• 如果合約上寫不出年利率，只寫「月息幾％」或「總共就這樣啦」，就非常不 OK。

• 別簽空白合約、空白本票。

Step 5：資金撥款入帳

對保和設定完成後，通常就是等撥款了：

• 多數會直接撥到你名下的銀行帳戶

• 有些機構會限定「只能撥入本人帳戶」，用來防堵洗錢與人頭帳戶問題

貼心提醒：

• 撥款金額有沒有跟合約寫的一樣，中間有沒有被扣一堆不明手續費，一定要算清楚。

• 拿到錢之後，建議立刻設定自動扣款或提醒，不要靠「記憶」在繳款，很容易因為忙碌就忘記。

重點必讀！識破機車貸款 7 大詐騙陷阱與高利貸手法

機車貸款本身不恐怖，恐怖的是：不透明的條件 + 詐騙話術 + 你覺得「啊不然先借看看」的心態。

以下七種陷阱，簡直是機車貸款的「邪教教科書」，看到基本上都要閃。

陷阱 1：誇張的超低利率（月利率 vs 年利率）

最常見的就是：「利率只有 3%，超低！」「利率 2.x%，市場最低！」

問題是：這通常是「月利率」而不是「年利率」。
如果月利率 3%，一年就是 3% × 12 = 36%，早就超過民法約定年利率 16% 的上限，也高過當舖業法合理區間了。

你可以這樣粗略算：（總還款金額－本金） ÷ 本金 ÷ 年數 = 粗估年利率

只要算起來年利率誇張高，就算對方嘴巴說「這是手續費，不是利息」，實際上你付出去的還是同一筆錢！

陷阱 2：不合理的高額手續費與巧立名目

正常的合法機構，會明白寫清楚：

• 動保設定費

• 帳務處理費

• 其他必要成本

金額通常有一個合理範圍，不會動輒幾萬塊手續費。遇到這種話術要小心：

• 「我們利率超低，但是手續費需要先收 1 萬 / 2 萬」

• 「這是喬件費，不是利息，所以不算在利率裡」

只要你把手續費也算進總成本，突然就變成高利貸了。

陷阱 3：要求抵押證件正本或機車過戶

這個超簡單判斷：

• 正規合法機車貸款 → 只需要證件影本＋去監理站做設定，車不用過戶、證件不用押

• 要你壓身分證、健保卡、印章、本票，甚至過戶機車到對方名下，那幾乎可以直接當高風險警訊。

很多人後悔，就是卡在：「當下很急用，覺得好啦好啦先過戶，之後再過回來就好。」
但真的出事的時候，你會發現這句「之後再說」非常貴。

陷阱 4：保證過件，無需任何條件

世界上沒有「完全免費的午餐」，貸款也一樣。

• 正常的合法機車貸款，一定會看你車況、負債狀況、還款能力

• 只要一聽到「保證過件、不看任何條件」，通常代表：

  • 不是利率爆高

  • 就是你未來不還款時，對方有非常激烈的手段要你付出更多代價

你可以把這句話翻譯成：「先讓你借到，之後慢慢收你血。」

陷阱 5：假冒知名機構或不明連結

這幾年很多人是這樣被騙的：

1. 在 Google 搜尋「某某機車貸款」

2. 點了看起來很像官方的廣告頁或 LINE 帳號

3. 把資料全部丟給對方，後來才發現根本不是那家公司的人

避免方法只有一招：自己去找官方網站，從那裡點進申請入口，不要反過來從陌生連結跳進去。

陷阱 6：短期內頻繁送件造成信用扣分

有些代辦會說：「多送幾家看看啦，反正先送件不一定會借。」

但實際上你每送一次，就多一筆詢問紀錄，短時間大量送件，信用評分一定會受影響。

比較理智的做法是：

• 先問清楚各家的基本條件、年利率大概在哪裡、可貸額度區間

• 鎖定 1～2 家你覺得可以接受的，再正式送件就好

陷阱 7：合約模糊不清或強制綁約（提前清償違約金）

很多人只看兩件事：「借多少」「月付多少」，完全沒看：

• 提前清償要不要違約金？怎麼算？

• 如果遲繳，滯納金、違約金算到多少？

• 有沒有奇怪的綁約條款（例如一定要繳滿幾期才能清償）

正常的合法機車貸款，會把這些都寫進合約，而且你有時間看。如果對方一直催你「快簽、快簽、不然來不及」，那你就更要慢慢看！

合法機車貸款常見問題

Q1：機車貸款過件率真的很高嗎？

如果拿機車貸款跟一般信用貸相比，確實好過一些，原因很簡單：你名下有一台能拿來設定的機車，對貸款機構來說，本身就多一層保障。只要你的名字底下真的有車、沒有重大信用問題，像強制執行或被列警示戶那種，再願意正常配合送件資料，大多數合法機車貸款的過件率都不會太差。

但只要有人敢跟你拍胸脯說「100% 保證過件」，那基本可以直接跳走。真正合法的金融機構不可能這樣講，因為每個人的信用狀況都不同，能不能過件還是要看基本條件。

Q2：老舊機車或車齡高還可以貸款嗎？

可以，但你心理要有準備：車子越老、折舊越多，可貸額度也就被壓得越低。有些機構會抓車齡的上限，例如 10 年內才收件，超過這個年限會直接拒絕，不是因為不想借你，而是因為車子的擔保價值真的有限。

所以如果你的車已經算高齡，就把它當成小額周轉的工具比較實際，不要期待能貸到很高的額度。也要計算一下你要付的利息跟每月壓力，確認這個借款對你來說是划算的，而不是反而變成負擔。

Q3：已經有貸款的機車可以再增貸或轉貸嗎？

可以，而且這種需求非常常見。現有的機車還有貸款，但又臨時需要一筆錢，大部分人會選「機車增貸、二胎」。簡單講，就是在原本貸沒還完的情況下再借一筆，只是利率通常會高一點、額度也比較保守。

Q4：機車貸款會拉聯徵嗎？會影響信用嗎？

要不要查聯徵，完全看你找的是哪一種機構。像上市融資公司，有些是視個案決定是否查聯徵；有些則是用自己的評分系統，不會真正拉聯徵，但你送件紀錄還是會被留在他們的內部系統。

但其實只要你按時還款，不管是銀行、融資公司還是其他合法機車貸款管道，對你的信用反而有機會加分。真正會讓信用受損的不是貸款本身，而是遲繳、失聯、或短時間內狂送件。

Q5：辦機車貸款需要提供保人嗎？

大多數情況下是不需要的。因為有機車做擔保，申請人本身只要條件不要太差，基本上很少會要求保人。只有在有兩種情況會用到保人：一種是你想把額度再往上爭取；另一種是你本人的條件太薄弱，比如剛出社會或收入不固定，這時候補上一位財力較好的保人，確實能提升成功率。但整體來說，保人不是必備條件。

Q6：電動機車（如 Gogoro）可以辦機車貸款嗎？

可以，而且現在很多融資公司都有針對電動車的專案。不管是 Gogoro 還是其他品牌，一樣可以做動產設定、拿來作為擔保品。機構主要還是會看車款、馬力、出廠年份、整體保值程度，再加上你的財務狀況一起評估！

只是電動車因為折舊邏輯跟燃油車不同，有些機構會特別抓一套自己的估價規則，所以最後核准的額度不一定跟一般 125 差不多，自己要有心理準備。

Q7：萬一沒錢繳貸款怎麼辦？遲繳會有什麼後果？

一開始只是小遲繳的話，通常就是催繳電話先找上你，可能外加一些滯納金。如果拖太久，才真的會影響到信用紀錄；再嚴重一些，甚至會走到法律程序，包含強制執行、拖車等狀況。

最怕的是你直接消失。其實只要你主動聯繫，多數合法機車貸款機構願意協助討論還款方案，像是重新分期或延長期數。態度跟誠意比什麼都重要！

Q8：機車貸款提前結清划算嗎？會有違約金嗎？

只要你有能力提前繳，通常都是划算的。原因很簡單：你可以少付後面那段利息，車子的動保設定也能提前解除，日後要賣車或換車都更方便。對信用也有好處，負債比下降，你再去申請其他貸款會更順利。

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