當債務人名下越多來越多負債，入不敷出導致無償還能力，銀行(債權人)就會依據債務人的財務狀況，協商擬定一個償還債務的方案，或是債務人主動與銀行協商，協助解決債務問題。債務協商是一個通稱，又分成「個別協商」、「前置協商」、「債務協商」等不同狀況。通常還款年限最高可以延到15年，利率有機會降至0。

債務協商和債務整合差別在哪?

-這兩者同樣都可以減輕還款的壓力，債務整合可以一次解決多筆債務的困擾把所有債務整合成一筆是一種理財方式。而債務協商等同於信用破產銀行會在信用報告上留下註記，而且在債務償還之前不能再向銀行辦貸款、刷信用卡。債務整合就不會有這種情形，可以順便累積自己的信用，不須擔心有信用破產的問題，所以在覺得自己快繳不出錢來時用債務整合的方式來處理債務的問題才是最佳解方。

 

個別協商、前置協商、債務協商各個比較

–甚麼是個別協商?

當債務人無力償還債務時，主動分別向各債權銀行提出協商。

–甚麼是前置協商?

向最大債權銀行提出協商申請，由債權最大的銀行，代理其他債權銀行來跟債務人協調，債務人只要將錢繳給最大債權銀行，由該銀行來統一收款及撥付。

–甚麼是債務協商?

債務人已經連續幾個月沒還款，銀行主動詢問債務人是否要協商新的還款方案。

 

	個別協商	前置協商	債務協商 (銀行找上門)
期數 / 利率	利率調整不大/ 期數也因人而異/可能有一次清償的好處	最長可達180期， 利率最低可至0%	依協商結果
繳款方式	向每家銀行繳款 會有多筆帳務	只向最大債權銀行繳款，且只有一筆帳務	依協商結果

 

 

債務協商的好處與缺點

好處:

1. 多筆債務可以合成一筆
2. 主要可斡旋降低月付款、延長期數、降低利率讓繳款輕鬆。
3. 繳款期間並不綁約，可以提前清償
4. 申請債務協商機制「不需要」找保證人擔保或使用抵押品做設定。
5. 已有發生遲繳款、信用瑕疵不良、呆帳、均可申請此程序。

缺點:

1. 債務協商後信用凍結，不能貸款及刷信用卡
2. 個人信用報告上會有不良信用紀錄，依據不同程度的協商，各有不同的註記年限。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦銀行貸款。

申請條件

1. 積欠金融機構債務有還款困難者
   金融機構包括銀行、農漁會、信用合作社，不包含當舖、融資機構。
2. 沒申請過前置協商或前置協商未成立
   被退件後滿6個月可再申請，退件原因為申請資格或文件不符則不在此限）
3. 不曾參加95年度「銀行公會辦理之無擔保債務協商機制協商」協商。參與過的人不能申請前置協商，得申辦「變更還款條件方案」或「個別協商」申請次數為一次為限。
4. 五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下的自然人。

Q&A

1. 債務協商結束後多久可以辦信用卡或貸款?
   -一般來說，在協商成功後只要償還期間並無違約且按時還款繳清，協商紀錄的留存時間會自清償日起註記1年，待註記消除並取得「清償證明」，日後即可再申辦信用卡與貸款。
2. 債務協商要找誰？
   -向各金融機構前置協商服務專線諮詢，也可以透過網路進入銀行公會、金管會及各金融機構網站進行查詢。
3. 協商沒繳錢會怎樣？
   -債務協商遲繳超過一個月以上，銀行就會報送聯徵，所以聯徵上會有協商毀諾的註記。銀行為了確保債權，會開始進行催收程序，最直接的方式就是法院扣款就是強制扣薪，或存摺存款扣押銀行帳戶內的錢。
4. 協商可以買房子買車嗎?
   -必須先將協商債務先清償，等至少一年協商紀錄消失後才有辦法再辦理銀行房貸。如果您目前在協商中沒辦法等待協商紀錄消失的話，可以找一位信用正常且有財力證明的保證人，可以對於您申辦貸款非常加分。

債務協商如何申請

記得一筆債務只能申請一次債務協商，所以必須謹慎提出。

申請需準備的文件:

• 身份證
• 前置協商申請書
• 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
• 金融機構債權人清冊正本(向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料)
• 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
• 3個月薪資證明文件(薪資單或薪轉存摺)
• 勞保投保資料及明細正本(向勞保局申請或勞保E化服務系統)
• 如有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明

 

前置協商申請流程

1. 填寫申請書並備妥相關資料
2. 向最大債權銀行提出申請
3. 銀行調查債務人財務狀況，並提供給其它債權人
4. 最大債權銀行召開債務協商會議，債務人至少需面談一次
5. 債務人與債權人無異議，協商成功後次月10日起開始依協商方式還款

流程時間:從備齊文件並提出協商請求之次日起 25~30 日開始協商。開始協商之次日起 45~90 日完成協商作業，進度可向最大債權金融機構查詢。

 

債務協商失敗怎麼辦?

前置協商不成立，可申請更生或清算，協商失敗需開立協商失敗證明，才能進行以下程序

更生程序:適合給有固定收入，債務在1200萬以下的人

需要先提供一份6年的債務清償計畫，至少每3個月還款一次。如果更生方案未獲多數同意，法院會依據債務人所提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除您剩下的債務（即免責）。如果提早有償還大筆債務的能力，也是可以一次全部清償，且不必付違約金。

• 優點:

當更生方案中的要求全部履行完畢後，除了那些法律上必須償還的債務之外，其餘的債務會自動免除。

• 缺點:

1.債務清償完後信用需以更生裁定完成日起開始計算加上還款年限一共10年才能再重新培養，才可以申辦信用卡和貸款

2.法院在裁定債務更生方案後，會對債務人的生活方式設定一些限制，確保其不會重新陷入財務困境。

清算程序:適合破產無收入，債務超過1200萬以上的人

法院會將您名下的財產全部變現，並按比例分配給所有的債權人，清算完後再根據您的財產狀況和生活情形，裁定是否可將您剩餘的債務一筆勾銷（即免責），若法院裁定不免責，您仍需償還剩餘的債務，直到法院規定的數額，才能再向法院聲請免責。

• 優點:

1.債務一次性處理，不用分好幾年償還。

2.可以申請復權但有條件限制，申請到復權可以解除限制的工作行業和權力及其他禁止事項。

• 缺點:

1.法院裁定開始清算程序後，債務人生活將受到限制，像是限制出入境，不能做奢侈的消費以及從事職業的工作或權利會受到影響。

2.清算期間信用被凍結，不能再跟銀行融資借錢，債務清償後無法及時恢復。