首購的定義及優惠

看到【首購】大家直覺會以為是”首次購屋”的意思，但其實首購在銀行的定義裡大不同，銀行會評估申貸人的條件是否符合首購優惠的資格。

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一、 首購的定義

與條件政府訂定的首購規範要求借款人本人及其配偶、未成年子女的名下均無登記自有住宅。然而，各家銀行對於首購的定義可能有所不同。有的銀行僅要求個人名下無房貸，不論其名下是否擁有房地產，或者房貸是否已繳清塗銷。而有的是財產清單名下無房產也視為首購。

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二、貸款補貼方案

針對首購族有幾種貸款補貼方案，以下整理出政府補貼方案及各大銀行的利息優惠。

(一) 政府補貼方案:
●自購住宅貸款利息補貼(每年的7-8月可提出申請)
政府為支持中低收入民眾購屋或過去兩年內購買自有住宅並辦理貸款之家庭，提供了一項補貼方案；有符合一定所得和財產標準的家庭，可以向政府申請「自購住宅貸款利息補貼」。政府會審查核定後，將補貼部分住宅貸款的利息，以減輕民眾還款的壓力。
1.優惠利率分為兩類族群:
(1)第一類: 社會弱勢家庭、原住民、年齡65歲以上(限申請人)
★郵儲利率減0.533％（目前為1.187%；115年7月31日前增加補貼0.375%，為0.812%）
(2)第二類:一般戶(非第一類者)
★郵儲利率加0.042％（目前為1.762%；115年7月31日前增加補貼0.375%，為1.387%）
政府補貼的是「銀行房貸利率」及「政府優惠利率」兩者產生的利息差。
2.優惠的貸款額度:最高上限是依擔保品所在地而決定，目前台北市最高為250萬元、新北市最高230萬元、其餘直轄市、縣(市)最高為210萬元
3.償還年限:由申請人與承貸銀行協議定之；付息不還本的寬限期最長五年。
4.補貼年限:最長20年。
5.自購住宅貸款利息補貼可與財政部辦理之「公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款」搭配使用!

●青年安心成家購屋優惠貸款
1.優惠利率: 計息方式採一段式機動利率、二段式機動利率、混合式固定利率擇一，一經選定不得變更。(目前利率1.775%)
2.優惠的貸款額度: 最高額度1000萬
3.償還年限:最長40年，寬限期5年
4.貸款標的：申請日前6個月起所購置之住宅。
5.申請條件: 需滿18歲且借款人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅者，未婚者也可。

(二) 6間銀行首購房貸方案整理如下:
(1)永豐銀行

銀行	年利率	寬限期	貸款額度	貸款年限
永豐	2.22％起 機動計息	最長3年	最高8.5成	最長40年
首購房貸	申請條件
	首購資格，借款人需年滿20歲以上， 且65歲以下，國內無自用住宅且銀行往來信用正常者。

資料來源:永豐銀行

(2)中國信託銀行

銀行	年利率	寬限期	貸款額度	貸款年限
中國信託	■一段式利:2.275％機動計息■二段式利率：前兩年2.065％ 機動計息第三年起2.365％	最長5年	最高 1000萬	最長35年
青年安心成家房貸	申請條件
	20歲以上申請人、配偶及未成年子女均無自有住宅。

資料來源:中國信託

(3)台北富邦銀行

銀行	年利率	寬限期	貸款額度	貸款年限
台北富邦	指數利率一段式I+0.66%(目前2.38%)起機動計息。	最長3年	最高8成	最長30年
青年安心成家購屋 優惠貸款	申請條件
	18歲以上申請人、配偶及未成年子女均無自有住宅。

※I為本行指數型房貸基準利率
資料來源:台北富邦

(4)聯邦銀行

銀行	年利率	寬限期	貸款額度	貸款年限
聯邦	前二年零利率，第2年起按I +0.9％(目前2.62％)浮動計息。	最長5年	最高200萬	最長30年
青年安心成家購置住宅貸款	申請條件
	經直轄市、縣（市）主管機關審查合格之核定戶，且取得前二年零利率購置住宅貸款利息補貼證明者。

※ I為中華郵政二年期定期儲金機動利率
資料來源:聯邦銀行

(5)國泰世華銀行

銀行	年利率	寬限期	貸款額度	貸款年限
國泰世華	一段式機動利率: I – 0.533％ 機動計息(現為 1.187％) ， 或I + 0.042％ 機動計息 (現為 1.762％)。	最長5年	臺北市最高新臺幣250萬 新北市最高新臺幣230萬 其餘縣(市)最高新臺幣210萬	最長20年
政策性 房屋貸款	申請條件
	首購族需符合內政部「住宅補貼」資格，並取得各縣、市政府核發「購置住宅貸款利息補貼證明」，補貼證明文件核發日起一年內需完成貸款契約簽訂

※ I為中華郵政二年期定期儲金機動利率
資料來源:國泰世華

(6)星展銀行

銀行	年利率	有無寬限期	貸款額度	貸款年限
星展	依T型指數+加碼利率，機動計息，承作利率2.19％起	無	最高8成	最長40年
星展指數型房貸 (依首購來說)	申請條件
	年滿20歲之信用正常中華民國國民 ， 提供無自用住宅購買自用住宅者證明

資料來源:星展銀行

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三、房貸申請前須知

為了往後的生活不被房貸壓得喘不過氣，向銀行申請房貸之前，有幾點需要注意。
財務規劃先做好:
1.評估個人或家庭收入情況，確定能夠負擔每月的債務。

2.試算負債比，確保借貸後的財務壓力可以控制在合理範圍內。

3.了解貸款申請和處理過程中可能產生的各種費用，如開辦費、估價費用、抵押設定費等。

4.確認是否有額外的附加條件或限制，如提前償還貸款的違約金等。

5.準備足夠的自備款 :自備款主要包含(頭期款+裝修費用)。一般頭期款為房屋總價2~3成，有足夠的自備款，較不需要貸到太高的房貸成數，因此不會造成太大的繳款壓力，也可以避免因付不出頭期款而面臨違約的情況。

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四、房屋貸款流程

1.提出申請  確認好要送件的銀行在進行申請，多送反而不易核貸
2.估價  根據房屋的類型、地理位置、機能及屋況做評估。
3.審核照會 案件根據客戶的房屋條件和信用狀況進行評估，以決定成數及金額。案件審核通過後，銀行進行照會以確認客戶的個人資料和資金用途的真實性。
4.簽約對保  確認合約中的房貸條件，雙方達成共識後簽署契約。
5.抵押設定  完成簽約後，攜帶必要文件至地政事務所辦理房屋抵押權設定。抵押權金額設定為貸款金額的1.2倍。
6.撥款  撥款至客戶指定的帳戶後，契約即生效。記得每月須按時向銀行還款，如果是自動扣繳要記得帳戶要放足夠的金額，避免扣款失敗影響到信用。