汽車抵押貸款是什麼？與一般車貸差異、申請條件與核貸不過原因解析

最近身邊越來越多人問：「汽車抵押貸款到底是什麼？跟一般汽車貸款差在哪？會不會被扣車？」如果你也有這些疑問，那你來對地方了。其實汽車抵押貸款並不複雜，它就是把你已經擁有的車拿來設定抵押，換一筆資金周轉，車還是你在開，不需要換車也能貸。這篇會把流程、額度、利率、免留車、陷阱該注意什麼一次講清楚，讓你用最簡單的方式看懂怎麼用車換資金、又不踩雷。

精選摘要

汽車抵押貸款是什麼？跟一般汽車貸款有什麼不同？

一般大家說的「汽車貸款」，多半是買車的時候跟銀行辦的分期，也就是先向銀行或車商配合的銀行借錢，把新車牽回家，慢慢還款，車子分期繳清前，算是「有貸款中的車」。
但汽車抵押貸款比較像是「你已經有車，拿車來換一筆資金周轉」，不一定跟買新車有關。

簡單說：

汽車貸款：為了「買車」而借款，多是新車或中古車分期。
汽車抵押貸款、汽車借款：你人已經有車，把車當作抵押品，向銀行、融資公司或合法當舖借錢，拿去應付資金需求。

很多人會問：「那車還能開嗎？會不會被扣車？」
現在大多數方案都可以做到汽車抵押免留車，也就是只在權狀或系統上做抵押設定，車照常讓你開去上班、接送小孩、跑業務，不會被收走。
所以如果你是短期缺現金、又不想動用房貸或信用貸，汽車抵押貸款會是介於「信用貸款」跟「房屋貸款」中間的一個彈性選項！

汽車貸款 vs 汽車抵押貸款差別比較表

項目	汽車貸款	汽車抵押貸款
目的	購買新車	資金周轉或短期借款
抵押物	新車（買車貸款）	已有車輛
核貸條件	信用、首付、車款	信用、車價、車況
是否影響車輛使用	需新車上牌	可留車或免留車選擇
利率	通常較低	視管道而定，銀行低、融資公司略高

整體來說，汽車貸款比較像「買車用的分期」，而汽車抵押貸款則是「有車就能借」的靈活資金工具。你已經擁有車，就算沒有在買新車，也能用車價來換現金。
很多客人最在意的是：車能不能繼續開？
答案是：可以。現在很流行「汽車抵押免留車」方案，做完動保設定後車照開、生活也不受干擾。

汽車抵押貸款條件與申請資格

要申請汽車抵押貸款，其實沒你想的那麼複雜。只要年滿18歲、有穩定收入、信用不要太糟，大部分銀行或融資公司都能評估。

汽車本身的條件更關鍵：

車齡十年內通常最容易核准，不過也看各家金融機構規定
車況好、殘值高的車，額度跟核准率自然就漂亮
想選免留車方案也沒問題，只要車況OK，審核通常很快

核貸不過的常見原因大概就是信用瑕疵多、車太舊、事故車、或資料不齊全。
如果你是急著用錢，一次把資料準備齊真的很重要！

汽車抵押貸款流程教學

整個流程其實很快，大多數人1～3天就能撥款。

諮詢方案：拿你的車款、里程、車齡問一下銀行或融資公司，利率差很多
準備資料：身份證、行照、車籍資料、收入證明等
查車況與信用：金融機構看一下車價、你的信用狀況
對保簽約：確認利率、額度、是否免留車、手續費等
完成設定 → 撥款：最快當天入帳，急用很適合

如果你找的是專業貸款顧問，整套流程會更快，能幫你比到最便宜的利率。

汽車抵押貸款可以貸多少？利率怎麼算？

汽車抵押貸款的額度很吃車況、車齡、品牌與你的信用。
一般來說：

銀行：車價6～8成
融資公司：車價4～7成，彈性更高、條件較寬

利率怎麼算？

利率會依你選銀行或融資、信用分數、還款期數而不同。
給你一個概念：

例：車值45萬、貸30萬、年利率約5.8%、12個月
月繳差不多2.5萬多，細節還是依各家方案計算。

想提高核貸額度？

提供薪轉、勞保、扣繳憑單
信用要乾淨（不要同時猛跑聯徵）
選銀行申請通常額度更高、利率更漂亮

汽車抵押貸款免留車是什麼？適合哪些人？

免留車簡單講就是：做設定，但車照開、不被保管。
如果你天天通勤、要載家人、小孩上課、跑業務，免留車方案超方便。

優點：

資金很快到位
生活不受影響

缺點：

利率可能比一般抵押略高
嚴格看車況、車齡、里程

最容易核准免留車的通常是：熱門品牌、車況好、無事故的車。

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真實案例分享｜車主如何成功核貸30萬

案例A：信用正常 → 銀行快速核貸

小林的車齡只有3年、信用乾淨，薪轉紀錄穩定，直接核貸30萬，3天撥款。這類條件用銀行汽車抵押貸款最划算。

案例B：信用有小瑕疵 → 改走融資仍成功

小張之前有小逾期，銀行退件，但他補上收入資料並找保人，後來由合法融資公司順利核貸30萬。像這類信用比較「不完美」的人，用融資抵押貸款會比較容易！

汽車抵押貸款陷阱與注意事項

辦汽車抵押貸款最怕的不是利率高，而是遇到不透明、亂收費、甚至吸血條款的單位。所以在簽約前，你可以特別注意這幾件事情：

一、先確認是不是合法機構

上網查一下這家是不是有登記的 銀行、持照融資公司或合法當舖。
可以搜尋公司名稱＋「評價」「負評」看一下Google評論，有沒有奇怪糾紛。
如果對方刻意不說公司名稱、地址、只留一支手機，要小心一點。

二、不要簽空白或模糊的合約

合約上應該要把「年利率、手續費、帳管費、違約金、延遲違約金」全部寫清楚。
如果只跟你說「放心啦，利率很低」「細節到時候再說」，但不願給你看完整條款，就先按暫停。
建議把合約拍照留存，或先拿回家看一晚，有問題再問，不用急著當場簽。

三、正常的汽車抵押貸款，不會叫你先交一堆錢或押證件

合法的銀行汽車貸款、汽車抵押貸款、汽車增貸，不會要求你把「身份證、健保卡、金融卡」留在他們那邊。
也不會在還沒核貸前就叫你先付高額「作業費、開辦費、代辦費」，頂多是核貸後從撥款裡扣除合理費用。
如果對方一直催你：「要先匯訂金才幫你送件」，就要特別警覺。

四、看清楚是「免留車」還是「要留車」

有些廣告會打「汽車借款超好過」，但實際上是「留車不留人」，車子得放在他們那裡。
如果你要的是 汽車抵押免留車，記得一開始就問清楚：「車是留著自己開，還是要放你們這邊？」
免留車利率通常稍微高一點，但使用上比較符合一般上班族、家庭用車需求。

五、不要只看月付金，算清楚總成本

有些業者會故意把「月付金」講得很輕鬆，但把期數拉很長、手續費藏在細節裡。
你可以問對方三件事：
1. 總共要還多少錢？
2. 如果提早清償，違約金怎麼算？
3. 車貸沒繳、逾期幾天就算違約？費用怎麼累計？

結語

汽車抵押貸款真的是一種相當靈活、快速的資金工具，尤其是你急需周轉時，批准速度與免留車彈性都很好。
但前提是找合法、透明、沒有亂收費的單位。
94貸款家一直以來都專做銀行與合法融資的規劃，用最適合你的利率、額度和還款方式，替你把風險壓到最低！

如果你現在正缺一筆資金，不妨先聊聊，比比利率，你會發現其實可以用車搞定很多麻煩。

汽車抵押貸款常見問題

Q1：汽車抵押貸款會影響信用嗎？

準時繳款不會。但逾期一定會上聯徵，影響你以後申請貸款、信用卡、車貸、房貸。

Q2：車還在貸款中可以再抵押嗎？

可以，但要確認「剩餘貸款多少」，不要超貸或影響原貸款。

Q3：汽車抵押貸款多久可以拿到錢？

銀行約1～5天；融資公司或當舖最快當天就能撥款。

Q4：信用不好也能辦汽車抵押貸款嗎？

大部分可以，只是可能需要保人或補財力證明。

Q5：汽車抵押貸款跟原車融資有什麼差別？

原車融資偏向購車時用的分期；抵押貸款是把現有的車拿來換資金，彈性更大。

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