貸款最好過的銀行怎麼選？過件率提高80%的關鍵策略！

你有沒有遇過這種情況？明明條件不差，送件卻一再被拒，反而朋友昨天才送件，今天就拿到款。這時候你一定會想：「哪家銀行貸款容易過？」其實關鍵不只是運氣，而是選對銀行、抓對申請策略。

今天貸款家直接跟你說貸款最好過的銀行名單、常見過件技巧、要避開的地雷，以及不同族群的貸款建議，讓你一次搞懂怎麼申請更容易核貸！

真的有「貸款比較好過的銀行」嗎？

說實話，沒有「永遠最好過」的一家。銀行審核靠的是風險模型，看人不看牌子：你的信用紀錄、收入穩定度、負債比，才是決定是否核貸與給多少額度、多少利率的關鍵。
同一個人到不同銀行結果可能不同，但同一家銀行對不同條件的人結果也會不同。與其找「最好過的銀行」，不如先把自己的資料準備到位，並挑對跟你關係最密切或願意收你類型文件的銀行。

兩大關鍵：良好信用 × 穩定還款能力

• 良好信用：沒有遲繳、沒有循環利息長期滾動、沒有協商/催收/呆帳紀錄；聯徵分數越高越好。

• 穩定還款能力：固定薪轉或可被銀行接受的收入證明（薪資單、扣繳憑單、報稅資料、營業登記＋往來帳等）。

題外話：同一家銀行的既有往來（薪轉戶、長期卡友）通常加分，因為風控對你了解更完整。

DBR 22 倍是什麼？為何會被拒

• DBR（Debt Burden Ratio）是衡量無擔保債務負擔的指標。主管機關要求：個人無擔保債務總額不得超過「月薪的 22 倍」。超過這條線，多數銀行直接不放。

• DBR 概念很簡單：你每月要還的信用貸款、信用卡分期、現金卡等無擔保月付合計，不能讓你的整體負擔太高。DBR過高＝風險高，銀行就會縮額或拒絕。

先自檢：3 分鐘搞定「可貸額度與過件機率」

在送件前，先把自己的底摸清楚。步驟很簡單，照做就好：

Step 1：查聯徵＋分數

1. 申請個人信用報告（可線上申請）。

2. 檢查是否有：遲繳、循環利息長期使用、協商/催收/法院紀錄。

3. 看信用評分（常見門檻：約 650 分以上多數銀行才有機會談到不錯利率；越高越好）。

   • 若剛好在臨界值附近，先把小額分期還掉、連續 3～6 個月繳款零瑕疵，再申請，成功率會明顯好看。

Step 2：算 DBR（含簡式公式與小範例）

• 簡式公式

  • DBR（%）＝（每月無擔保債務「月付合計」）÷（月收入） × 100

  • 監理規範（重點）：無擔保債務總額 ≤ 月薪的 22 倍。超過，多半無法核貸。

• 算例

  • 月收入：50,000 元

  • 現有月付（信貸 6,000＋卡分期 3,000）＝ 9,000 元

  • DBR＝9,000 ÷ 50,000＝18% → 多數銀行可評估（但仍看信用紀錄與公司年資等）

• 快速降 DBR 的實作

  • 先把小額分期清掉（例如 3,000→0），DBR 會立刻下降；

  • 或把卡循環改成整筆結清，月付下降，DBR 就降，額度與利率談判空間自然變大。

Step 3：挑 1–2 家集中送件

• 優先順序建議：

  1. 薪轉銀行（內部已看得到你的穩定收入）

  2. 長期信用卡往來銀行（交易與繳費紀錄完整）

  3. 願收替代財力文件的銀行（自營商/自由業）

• 集中送件的理由：

  • 聯徵查詢太多次（例如3 個月內超過 3 次），會被視為急需資金、風險上升。

  • 把資料準備好，一次投 1～2 家，把握度高很多。

• 送件前檢核清單（簡短但夠用）：

  • 最近 6–12 個月零遲繳

  • 聯徵查詢控制在低頻

  • DBR 粗算在安全範圍（盡量越低越好）

  • 收入/財力文件齊全（薪轉明細、扣繳憑單；自營則準備報稅、營登、往來帳）

  • 年資滿 6～12 個月更穩（轉職剛滿試用期再申請，勝率明顯好）

DBR低於15%，幾乎所有銀行都願意談；介於15%～22%要挑條件友善的銀行；超過22%多半得先整合債務。

重點心法：別去找「傳說中最好過的銀行」，先把信用 × 收入 × DBR做漂亮，再投最了解你的銀行。這樣過件與利率，通常都會比盲目海投好看。

為什麼有些人貸款就特別容易過？

有人申請信貸隔天就核貸成功，有人卻等了兩週還被拒絕，差別在哪？
其實銀行審核的背後，有一套「風險評估邏輯」，主要會看以下幾項：

• 信用狀況：是否有遲繳、債務協商、呆帳等紀錄

• 還款能力：收入來源是否穩定、金額是否足以負擔貸款

• 負債比：負債總額除以月收入，比例越高風險越大

• 工作穩定度：公教、上市櫃公司員工加分，自營商需提供更多財力證明

只要符合這些條件，不論在哪家銀行申請，過件率都會明顯提高。

哪些族群申請貸款比較好過？

• 薪轉戶
  薪水進哪家銀行，就優先向那家申請銀行貸款。銀行對熟客最有信心，有時甚至免附薪資證明。

• 聯徵乾淨者
  查詢次數少、沒有遲繳紀錄，在銀行眼中形象佳。

• 信用卡長期用戶
  持有同一家銀行的信用卡時間越長、紀錄越好，越容易核貸。

• 自營商、自由業
  若能附上存款、保單、不動產等財力證明，也能加分。

2025 貸款最好過的銀行推薦

以下整理的銀行在市場上的過件率高、條件友善，適合不同需求的族群：

銀行	適合對象	利率區間	特色與優勢
富邦銀行	上班族、薪轉戶	2.88%～7%	薪轉戶核貸快、彈性高
凱基銀行	新鮮人、中低薪族	3.5%～8.5%	對起薪較低者友善，文件彈性
台新銀行	信用小白、自由業	3.8%～9%	無擔保信貸選擇多，線上流程快
永豐銀行	各類族群	2.43%～15.68%	「數時貸」撥款快、條件彈性
滙豐銀行	高資產族群	2.43%～15.68%	高額度方案，最快一天核貸
中國信託	信用空白／微瑕疵者	2.43%～15.68%	過件率穩定，期限長、月付低
聯邦銀行	信用卡戶	2.43%～15.68%	卡友專案免附財力證明
玉山銀行	小額需求者	2.43%～15.68%	e指信貸，還款彈性高

小提醒：網路銀行、中小型銀行、外商銀行各有優勢，別只看利率，申請前務必比較總費用年百分率（APR）。

以上銀行都是市面上核貸率高的熱門選擇，不過每家銀行審核著重的面向不同。
富邦、凱基看「薪轉與年資」、台新、永豐重視「信用紀錄」、滙豐、中信偏好「高收入穩定族群」！
想快速比出誰最容易過，可以使用貸款媒合平台或讓專人幫你試算。

 

提升貸款過件率的 7 大技巧

1. 準時繳款，養信用分數
   信用卡與貸款都要全額、準時繳清，避免只繳最低應繳金額。

2. 減少短期內多次申請
   三個月內查詢次數超過 3 次，容易被認為急需用錢、風險高。

3. 選擇薪轉銀行申請
   薪轉戶有內部資料加持，手續費與利率也可能更優惠。

4. 信用卡銀行優先考慮
   長期持卡、紀錄良好的卡友，銀行對你更有信心。

5. 補足財力證明
   存款證明、不動產、保單都是加分項，讓銀行看到你的還款能力。

6. 選對貸款產品
   名下有車，可先考慮車貸；信用新手適合小額信貸或網銀方案。

7. 善用貸款比較平台
   大數據預測工具可快速篩選出高過件率銀行，減少盲目送件。

申貸常見地雷，這些一定要避開

• 重大信用瑕疵：法院催收、呆帳紀錄幾乎直接被拒。

• 負債比過高：根據金管會規定，無擔保債務不得超過月薪 22 倍。

• 多次延遲繳款：影響信用分數，降低核貸可能。

• 沒有收入證明：自由業可用報稅資料、營業登記、存款明細等替代。

• 低利率陷阱：只看首期優惠忽略總費用年百分率（APR），實際成本可能更高。

• 隨意遞件：每多一次聯徵查詢，日後利率與額度可能受影響。

不同族群的申貸建議

• 社會新鮮人、信用小白
  從小額信貸或薪轉銀行開始，累積信用紀錄。

• 中低收入族群
  優先找條件友善、文件要求彈性的銀行，例如凱基、永豐。

• 高資產族群
  尋求高額度方案，可鎖定滙豐、中信或外商銀行。

• 自由業、自營商
  附加完整財力證明，或考慮條件寬鬆的中小型銀行、融資公司。

總結

「貸款最好過的銀行」沒有固定答案，關鍵在於申請人的條件與申請策略。
懂得養信用、挑對銀行、避開申貸地雷，就算不是「優質客群」，也能大幅提升過件率。不過也有銀行需要保人才能貸款成功的例子，所以還是要看個人的申請條件下去做選擇，會比較有保障！

如果不想自己一間一間比較，可以善用貸款媒合平台或專業顧問服務，由專業團隊依你的條件精準媒合，省時又省力。

貸款最好過的銀行常見問題

Q1：哪家銀行貸款最好過？

A：富邦、凱基、台新、永豐、中信等在不同族群中都有不錯的過件紀錄，還是要依你條件挑選。

Q2：信用小白可以貸款嗎？

A：可以，建議從小額信貸或薪轉戶方案開始。

Q3：線上申請會比較容易過嗎？

A：流程快、方便，但核准與否還是看條件與信用狀況。

Q4：被拒絕後多久才能再申請？還能換別家嗎？

建議至少間隔30天以上再申請，且不要一次投太多家。可透過94貸款家幫你「量身評估」下一站該去哪一間。

Q5：線上申請貸款會比較容易過嗎？

便利是一定的，但能不能過還是看條件。最大好處是流程透明、快速、免跑分行。如果你怕麻煩，不妨交給94貸款家幫你一條龍申請，節省時間也省下錯誤成本。

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